Qual score a Caixa exige para o MCMV?
A Caixa não divulga oficialmente o score mínimo. Mas a experiência real mostra:
| Faixa de score | Probabilidade aprovação MCMV | Ação recomendada |
|---|---|---|
| 0-300 | ❌ Quase certa reprovação | Plano de recuperação 6 meses |
| 300-500 | ⚠️ Reprovação provável | Plano de 90 dias antes de tentar |
| 500-600 | 🟡 Aprovação possível mas instável | Reforçar com 30-60 dias adicionais |
| 600-700 | ✅ Aprovação provável | Pode tentar normalmente |
| 700+ | ✅ Aprovação quase garantida | Foco em outros critérios (renda, doc) |
Como consultar seu score atual (gratuito)
- Serasa Score — serasa.com.br/score (mais usado pela Caixa)
- SPC Brasil — site da SPC, login gratuito
- Boa Vista (SCPC) — boavistaservicos.com.br
- Quod — bureau alternativo
- Registrato (Banco Central) — registrato.bcb.gov.br — mostra dívidas registradas no SCR/Bacen
Consulte os 3 principais (Serasa, SPC, Boa Vista) — pode haver divergências. A Caixa consulta principalmente o Serasa.
Plano de 90 dias para subir 100+ pontos
Dias 1-7: Diagnóstico
- Consulte os 3 bureaus (Serasa, SPC, Boa Vista)
- Liste todas as pendências: dívidas em aberto, contas atrasadas, financiamentos com inadimplência
- Consulte o Registrato/Bacen para ver dívidas oficiais bancárias
- Anote o score atual em cada bureau (ponto de partida)
Dias 8-30: Quitação e negociação
- Negocie todas as dívidas — bancos costumam aceitar 30-50% de desconto
- Use Acordo Limpa Nome, Serasa Limpa Nome ou Feirão da Quitação
- Quite o que conseguir — começando pelas mais antigas
- Peça baixa formal de cada negativação após pagamento
- Confirme em 5 dias úteis que o nome saiu dos bureaus
Dias 31-60: Construção positiva
- Ative o Cadastro Positivo em todos os bureaus (gratuito)
- Pague TODAS as contas em dia: luz, água, internet, cartão, financiamentos
- Use cartão de crédito moderadamente: até 30% do limite, pago integral todo mês
- Atualize dados cadastrais: endereço, telefone, e-mail, renda atual
- Evite NOVAS consultas de crédito (não peça cartões, financiamentos)
Dias 61-90: Consolidação
- Reconfirme score a cada 15 dias — deve estar subindo
- Mantenha o padrão de pagamentos em dia
- Continue uso baixo do cartão (sob 30%)
- No dia 90: refaça simulação MCMV na Caixa
- Score ≥ 600: pronto para protocolar
Cadastro Positivo: a arma secreta
O Cadastro Positivo é o registro do seu histórico de pagamentos pontuais. Quando ativado:
- Compartilha dados de pagamento de contas (luz, água, telefone, financiamentos)
- Registra que você é "bom pagador" mesmo sem ter cartão
- Sobe o score em 30-100 pontos em 30-60 dias
- É gratuito e seguro (lei 12.414/2011)
Para ativar: entre no site do Serasa, SPC ou Boa Vista e procure "Cadastro Positivo" → ativar.
Os 5 erros que derrubam o score
- Acumular várias consultas de crédito em curto período (cartões, financiamentos negados)
- Atrasar contas básicas (luz, água, internet, condomínio)
- Estourar limite do cartão ou usar acima de 70%
- Pagar apenas o mínimo da fatura do cartão
- Ignorar pendências antigas (mesmo as "expiradas" continuam afetando o score por anos)
Mitos comuns sobre score
Mito 1: "Pagar dívida limpa o score automaticamente"
FALSO. Pagar a dívida tira você dos cadastros de inadimplência (SPC/Serasa) em até 5 dias úteis. Mas o score só sobe gradualmente nos 30-90 dias seguintes, conforme o histórico positivo se constrói.
Mito 2: "Empresa que vende score funciona"
FALSO. Não existe empresa séria que "venda pontos de score". São golpes. Score só sobe com mudança real de comportamento financeiro.
Mito 3: "Não ter cartão é melhor para o score"
FALSO. Quem não tem cartão de crédito tem dificuldade de construir histórico positivo. Ter cartão e usar moderadamente (até 30% do limite, pagamento integral) ajuda muito mais que não ter.
Mito 4: "Conta de luz não conta no score"
FALSO desde 2019. Com Cadastro Positivo ativado, contas de luz, água, telefone e internet pagas em dia compõem o score positivo.
Mito 5: "Score baixo = nunca vou conseguir financiamento"
FALSO. Score se reconstrói. Com plano de 90 dias e disciplina, milhões de brasileiros saem de score 300 para 600+ todo ano.
O que a Caixa avalia além do score
Score é importante, mas a Caixa também olha:
- Restrições no CPF (não pode ter)
- Comprometimento de renda (parcela máx 30% renda)
- SCR/Bacen (registro de empréstimos ativos)
- Histórico de relacionamento bancário
- Estabilidade de renda (CLT, MEI com tempo de empresa)
- Pendências fiscais com Receita Federal
Mesmo com score 700+, se houver restrição no Serasa, dívida no SCR ou pendência na Receita, a Caixa reprova.
Quando vale aguardar mais 90 dias antes de tentar
Se mesmo após o plano seu score ainda está abaixo de 500, vale considerar:
- Esperar 6 meses com pagamentos em dia para consolidar
- Incluir coobrigado (cônjuge, pais, irmãos com score alto)
- Aumentar a entrada com FGTS — reduz risco percebido pela Caixa
- Tentar imóvel mais barato — parcela menor, menos comprometimento
Não tente protocolar com score baixo "para ver se passa" — cada consulta nova ainda derruba o score em 5-10 pontos.
Caso prático: de score 380 a 620 em 90 dias
Plano executado:
- Mês 1: negociou Magalu por R$ 350 (-56%) e BB por R$ 600 (-50%). Quitou ambos. Ativou Cadastro Positivo.
- Mês 2: pagou todas as contas em dia. Usou cartão BB com 25% do limite, pago integral.
- Mês 3: manteve disciplina. Score subiu de 380 → 470 (mês 1) → 540 (mês 2) → 620 (mês 3).